Tres Errores Entre la Oferta y la Obra
Por qué tu póliza de responsabilidad general debe coincidir con el contrato. No al revés.
Los errores más caros que cometen los contratistas en un proyecto nuevo casi nunca se cometen en la obra. Se cometen en el escritorio, antes de clavar el primer clavo. En el espacio entre firmar el contrato y verificar el seguro.
Para cuando el equipo de manejo de riesgos del contratista general te llama para rechazar tu Certificado de Seguro, usualmente entre el día 3 y el día 30 del proyecto. Ya has movilizado el equipo, ordenaste materiales, y empezaste el trabajo. Ahora estás corriendo por que te estan reteniendo el pago. Y el costo de arreglarlo después siempre es más alto que el costo de prevenirlo desde el principio.
Estos son los tres errores que vemos más seguido en Engage. Ninguno es exótico. Todos se pueden prevenir con una conversación de 30 minutos antes de firmar el contrato.
1. El Desajuste del “Additional Insured”
Casi todos los contratos comerciales hoy requieren que nombres a alguien el contratista general, el dueño de la propiedad, el desarrollador, a veces los tres, como “additional insured” (asegurado adicional) en tu póliza de responsabilidad general. Suena simple. No lo es.
Los contratos modernos especifican cómo se debe otorgar ese estatus de asegurado adicional. Quieren un formulario de endoso específico. El endoso comúnmente el ISO CG 20 10 para operaciones en curso y el CG 20 37 para operaciones completadas. Lo quieren en base “primary and non-contributory”, lo que significa que tu seguro paga primero, antes que el de ellos. Muchas veces requieren una renuncia de subrogación (waiver of subrogation) en tu póliza.
Muchos contratistas tienen pólizas con texto “blanket” (cobertura general) de asegurado adicional, lo cual suena completo pero no siempre satisface los requisitos específicos del contrato. El COI se rechaza. El proyecto se detiene. O peor, el COI se acepta, ocurre un reclamo, y el asegurado adicional descubre después que su estatus nunca fue endosado correctamente. La demanda cae sobre ti solo, sin que ninguna aseguradora la defienda.
2. Límites Que No Coinciden Con el Trabajo
Una póliza de responsabilidad general de $1M / $2M fue el estándar de la industria por décadas. Todavía funciona para muchos trabajos residenciales y comerciales pequeños. No funciona para un número creciente de contratos que se están escribiendo hoy.
Los proyectos públicos, los desarrollos multifamiliares, los hospitales, las escuelas, y la mayoría de los trabajos que pasan cierto umbral de dólares ahora exigen mínimos de $2M / $4M, y cada vez más exigen cobertura excesiva o umbrella por encima. Algunos contratos requieren “per-project aggregates”, lo que significa que el agregado de tu póliza se reinicia para cada trabajo, no para todo el año de la póliza. Muchos requieren límites específicos de Workers’ Compensation y Employer’s Liability. Algunos exigen Contractors’ Pollution Liability o Professional Liability como pólizas separadas.
El patrón que vemos: un contratista gana una buena licitación, firma el contrato, y descubre dos semanas después que necesita una póliza umbrella adicional, y el costo de esa umbrella se come el margen del trabajo. La licitación se ganó. La ganancia se perdió en la sección de seguros del contrato que estuvo ahí desde el principio.
3. Brechas de Alcance, Código de Clase, y Exclusiones
Cada póliza de responsabilidad general está escrita alrededor de un alcance de trabajo específico. Tu póliza tiene un código de clase que le dice a la aseguradora qué tipo de contratista eres, remodelación residencial, enmarcado comercial, techado, electricidad, mecánica, demolición. La cobertura y las exclusiones están construidas alrededor de esa clasificación.
Cuando el trabajo del nuevo contrato no coincide con la clasificación de la póliza, o cuando cae dentro de exclusiones específicas en tu póliza (restricciones de altura, exclusiones residenciales, trabajo de subcontratistas, ciertos oficios como techado o excavación) la póliza puede no responder a un reclamo que surja de ese trabajo. El seguro existe. Simplemente no cubre lo que estás haciendo.
Hemos visto este escenario más veces de las que nos gustaría. Un contratista clasificado para comercial ligero acepta un trabajo residencial pequeño para mantener al equipo ocupado. Ocurre un reclamo. La póliza lo niega porque el trabajo no estaba clasificado. El contratista paga de su bolsillo — y aprende sobre la brecha saliendo del tribunal.
La Solución Es Antes del Contrato, No Después del Reclamo
Esto es lo que debería pasar antes de que un contratista firme cualquier contrato nuevo significativo:
Saca la sección de requisitos de seguro del contrato.
Mándasela a tu agente. No después de firmar, sino antes.
Pide a tu agente que compare los requisitos línea por línea con tu póliza actual.
Identifica brechas: aumentos de límite, endosos que faltan, exclusiones que entran en conflicto con el alcance, actualizaciones de clasificación.
Cura las brechas antes de firmar. Endosa la póliza, sube los límites, agrega cobertura, o negocia con el contrato cuando el requisito sea genuinamente irrazonable.
Esa revisión toma alrededor de 30 minutos. El costo de saltarla puede ser un reclamo negado, un COI rechazado, un proyecto detenido, o un aumento de prima a mitad del trabajo que mata el margen. Ninguno de esos costos se recupera. Todos se pueden prevenir.
Esto es lo que hacemos para los contratistas en Engage. No vendemos pólizas de responsabilidad general. Diseñamos estructuras de cobertura alrededor de los contratos reales que se están firmando. Porque una póliza que existe no es lo mismo que una póliza que coincide con el trabajo.
Protege lo que construyes. Convierte la incertidumbre en confianza.
Si tienes un contrato en tu escritorio, especialmente si tienes la renovación por venir, es recomendable revisar su póliza. Estamos dispuestos a sentarnos con usted para repasar sus pólizas antes de su próxima solicitud.
Engage Insurance Group es una agencia de seguros independiente especializada en seguros y manejo de riesgos. Conozca más en engage-ins.com.